Ahol magas az infláció, ott magasak a kamatok is – így működik a gazdaság. Ez rossz hír azoknak, akik egyre kevésbé tudnak kijönni a változatlan havi fizetésükből, viszont a nemrégiben meglódult – és újra kétszámjegyűre bővült – betétkamatok az elmúlt 10 év után végre újra látható növekedést hozhatnak a megtakarításainkban. Mibe érdemes befektetni a példa kedvéért 1 millió forintot? A válasz talán meglepő lesz: nem is feltétlenül bankbetétbe!
Az elmúlt 10 évben olyan lekötött betékamatokhoz szokhattunk hozzá, mint 0,5 vagy 0,15 százalék. Ennek a kamatnak ráadásul az állam még el is vonta a 15 százalékát. Mondhatni, nem ezek voltak azok az idők, amikor a megtakarításaink érdemi növekedésbe fogtak.
Aki kockázatmentes befektetést keresett, annak egy nagyító is kellett mellé, ha látni kívánta rájuk adott kamatokat. A helyzet azonban a pörgőbb fokozatba kapcsolt inflációval alapvetően megváltozott. A betétkamatokat ugyan nem az inflációra adják, de az ezzel nagyságrendileg együtt mozgó pénzügyi mutatótól, a jegybanki alapkamattól már tényleg függnek a betétkamatok. Persze a jegybanki alapkamat nem csak az inflációra reagál, benne van sok más tényező is, például az euróárfolyam, de a bankbetétek szempontjából nézve az alapkamat végül is az inflációval valamennyire arányos kamatkövetést ad.
Amikor a padlót súrolták a kamatok az elmúlt években, akkor a kockázatkerülő befektetők az állampapírba menekültek, ahol sokáig nagyon kapós volt a magas fix kamat 6 évre, évente átlagosan 4,55 százalékos kamatos kamattal számolva. Mindeközben a jegybanki alapkamat akár még 0,6 százalék is volt, az infláció pedig 4,55 százalék alatt, így ha szerény összegben is, de növelni tudták a megtakarításaik értékét a befektetők az inflációhoz képest.
Főleg, hogy az állampapírokra sem kamatadó (a kamat 15 százaléka), sem pedig pénzügyi tranzakciós illeték nem vonatkozik. Tehát a viszonylag magas kamat mellett az állami elvonás eltörlése is ösztönzőleg hatott az állampapírok vásárlására.
– A helyzet azonban mostanra alapvetően megváltozott – mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és megtakarítási szakértője. – A jegybank kénytelen volt 13 százalékig emelni az alapkamatot, ami hatással volt a banki hitelek mellett a lekötött bankbetétekre, mint kedvelt lakossági megtakarításokra is. Ennek hatására 10 év után újra megindulhat a lakossági megtakarítási kedv a bankbetétek felé, melyekkel egyébként egyre keményebb versenyt vívnak a megújított és még vonzóbbá tett állampapírok.
Állampapírok rövid távra akár évi 11,75 százalékos kamattal
Rövid távra befektetve a Prémium Magyar Állampapír éri meg legjobban, hiszen ez 2023. február 20-ig évi 11,75 százalékot fizet, kamatadó-mentesen és illetékmentesen, akár már 1 forinttól is. A február 21-től érvényes kamat jelenleg még nem ismert, de az igen, hogy a papír infláció plusz évi 0,75 százalékot fizet majd 4 éves futamidő esetén, 6 évre pedig infláció plusz 1,50 százalékot. Noha számszerűstve nem ismerjük, de erről a kamatról azt azért tudni lehet, hogy valószínűleg szintén kétszámjegyű lesz.
Hasonlóan kedvező ajánlat a Bónusz Magyar Állampapíré, mely fix évi 11,32 százalékos kamatot fizet idén december 30-ig. Ezt követően a Diszkont Kincstárjegyek meghatározott átlaghozamait fizeti majd az állampapír, melyekkel várhatóan szintén kifoghatjuk a kétszámjegyű kamatokat. A befektetési lehetőség itt is 1 forinttól él.
Az emelkedő jegybanki alapkamatok hatására akadt néhány bank, mely ugyancsak kínál magas kamatokat, közülük ketten kétszámjegyűt is.
Akár 12,35 százalékos éves betétkamat a bankoknál is
Bár csak 3 millió forinttól érhető el, de ott a legmagasabb betétkamatot kínálja jelenleg az osztrák hátterű magyar Oberbank a hazai piacon. A néhány napja megjelent ajánlatban 1 hónapra évi 11,55 százalékos, 2, 3, 4 és 5 hónapra évi 11,75 százalékos, 6 hónapra évi 12,05 százalékos, 9 és 12 hónapra pedig évi 12,35 százalékos kamatot kínál a bank a lakossági ügyfelek számára.
A GRÁNIT Bank KamatMax Plusz betétje az aktuális MNB jegybanki alapkamat mínusz 2,75 százalékos kamatot fizet, azaz jelenleg évi 10,25 százalékot. Itt legalább 50 000 forintot kell befektetni. A magas kamat feltétele annyi, hogy az ügyfélnek a betétlekötés teljes ideje legyen a GRÁNIT bankos bankkártyája.
A MagNet Banknak is van egy magas kamatozást biztosító ajánlata, igaz, ez már csak egyszámjegyű. Évi 8,50 százalékos betétkamatot fizet a bank az Apránként Megtakarítási Programjában, szintén már 50 000 forinttól, mely ugyancsak a jegybanki alapkamattól függ. A 3 és 60 hónap közötti megtakarítási lehetőség további 0,2 százalékos, lejáratkori kamatos kamattal számított összegére fizet további kamatprémiumot, ha a megtakarítás havi rendszerességgel történik, tehát a betét fenntartása alatt minden hónapban megtakarít a befektető.
A bankbetétek kamatait 15 százalékos kamatadóval terheli az állam, melyet a bank automatikusan levon és be is vall az állam felé. A pénz bankok közötti mozgatását pedig 0,3 százalékos pénzügyi tranzakciós illetékkel terheli az állam. Az illeték egy tranzakció vonatkozásában nem lehet 10 000 forintnál több.