A hitelfelvételnek két oldala van – bár ez így kicsit furcsának fog tűnni. Az egyik, hogy mire kell a pénz, milyen célra szeretnénk felhasználni azt. A másik a bank oldala, a kérdés, hogy hitelképesek vagyunk-e, adnak-e nekünk hitelt egyáltalán. (X)
A hitelfelvételnek két oldala van – bár ez így kicsit furcsának fog tűnni. Az egyik, hogy mire kell a pénz, milyen célra szeretnénk felhasználni azt. A másik a bank oldala, a kérdés, hogy hitelképesek vagyunk-e, adnak-e nekünk hitelt egyáltalán.
Milyen hiteleket vehetsz fel?
Vegyük sorra, hogy melyik hitel milyen célra alkalmas elsősorban. A gyorshitel egy külön kategória a személyi hitelek csoportján belül, előnye a gyors ügyintézés mellett az, hogy személyesen az otthonunkban is intézhetjük a hitel felvételét és kisebb – heti – részletekben is törleszthetünk. A személyi kölcsönök a legismertebb fogyasztási hitelek, hiszen szabadon felhasználhatjuk bármilyen célra és nem vár el a bank ingatlanbiztosítékot. Szintén gyors és akár online intézhető ma már a teljes hitelfelvétel.
Az áruhitel általában akkor jut eszünkbe, amikor egy boltban kiválasztott értékesebb műszaki cikket azonnali döntéssel szeretnénk megszerezni. A hitel ügyintézése már a boltban elindítható és gyakori csáberő a nulla százalékos kamat – vagyis részletre megvásárolható az adott termék.
A hitelkártyák és a folyószámlahitelek egy hitelkeretet tesznek elérhetővé a számunkra. Nagy előnyük, hogy a keret lehívása azonnal megtörténhet, nincs hitelbírálat, papírmunka – ezeken már túl is vagyunk. Szabadon használhatjuk bármire, például vásárlásra, ezeket a hiteleket.
A fenti termékek a fogyasztási kölcsönök közé tartoztak, általában valamilyen árucikk megvásárlásához kapcsolódik az igénybevételük. A hitelek másik csoportját a jelzáloghitelek képezik, amelyeket elsősorban a banki biztosíték jellege alapján különítünk el. Ugyanis itt minden esetben egy ingatlanfedezet szerepel a hitel biztosítékaként.
A lakáshitelek – ahogyan az a nevükből is kitűnik – használt és új lakások megvásárlására vehetőek igénybe, de létezik külön építési hitel is, ha mi magunk szeretnénk álmaink otthonát felépíteni. De vannak lakásfelújítási, korszerűsítési hitelek is, ha nagyobb összegre van szükségünk ezeknek a munkálatoknak az elvégzéséhez. Itt érdemes megjegyezni, hogy személyi kölcsönt is szoktak ilyen célra ajánlani a bankok, akár ingatlanfedezettel vagy anélkül is.
Térjünk vissza oda, hogy neked milyen célra kell a hitel! A fenti kínálatból nem egyszerű választani, de szerencsére az interneten a banki oldalakon és független árösszehasonlító oldalakon is találhatunk hitelkalkulátorokat, amelyek segítségével nemcsak a különböző hitelek kondícióit, hanem adott hiteltípuson belül a bankok kínálatát is összehasonlíthatod.
Melyik hitel mibe kerül?
A hitelfelvétel során a legtöbben arra kíváncsiak, hogy mennyibe kerül a hitel igénybevétele és hogy tudják-e ezt a törlesztőrészletet fizetni. Ezt a két szempontot a THM és a havi részlet segítségével lehet összehangolni. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) a hitelfelvétel kapcsán felmerülő összes költségről nyújt képet százalékos formában. A teljes hiteldíj az, amit a tőkén felül fizetned kell, így a THM tartalmazza a hitel folyósításához kapcsolódó összes kamat-, díj- és kezelési költséget.
Nem tartalmazza viszont a hitel folyósításától független, illetőleg a folyósítás előtt felmerült költségeket, mint például a hitelbírálati díj, a rendelkezésre tartási jutalék, a hosszabbítási költség, a késedelmi kamat, a biztosítási, garancia és átutalási díjak, valamint az egyéb nem teljesítésből eredő fizetési kötelezettségek. Nem tartalmazza a mutató azokat a költségeket sem, amelyek nem a bankban merülnek fel, például a közjegyzői díj vagy az értékbecslés.
Jöhet a másik kérdés: hitelképes vagy-e?
Jó dolog a hitelfelvétel körülményeinek az ismerete, hiszen akkor nem ér bennünket olyan meglepetés, hogy kiderül: a bank nem adhat hitelt. Minden esetben megvizsgálják, hogy van-e 90 napon túli hiteltartozásod (KHR), van-e valamilyen köztartozásod. Ha folyamatos munkaviszonnyal és megfelelő jövedelemmel rendelkezel, akkor azért már nagy meglepetés nem érhet a hitelfelvétel során.
Hogy milyen jövedelmet vár el a bank, az a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) adat segítségével állapítható meg. Ebből azt tudhatjuk meg, hogy milyen arányban terhelhető a havi jövedelmünk egy hitel felvételével. Egy hitelkalkulátor is sok segítséget nyújt a megfelelő jövedelem-hitelösszeg arány és a futamidő meghatározása során, de kérhetünk segítséget banki ügyintézőtől vagy független hiteltanácsadótól is.
Használj hitelkalkulátort!
Elvileg mind a két kérdésre választ adtál, de még egy kis segítség jól jöhet. A kiválasztott hitel mellett a legjobb feltételeket biztosító bankot is meg kell találnod, szóval a hitelkérelem beadása előtt érdemes számolni – mégpedig egy hitelkalkulátor segítségével. A jobb minőségű hitelkalkulátor már nem csak a hitel-futamidő-törlesztés kérdéskörben ad választ, hanem azt is jelzi, hogy a megadott feltételek mellett felvehető-e a hitel (JTM-szabály). Tehát fontos, hogy mindig pontos adatokkal számolj a hitelkalkulátor használata során.
Emelkednek a hitelkamatok, egyre drágábbá válnak a kölcsönügyletek, szóval érdemes a hitelügylet megfelelő előkészítésére időt szánnod a számodra legjobb megoldás kiválasztása érdekében.