Ha nagyobb kiadás előtt állunk, legyen az autóvásárlás, lakásfelújítás vagy akár valamilyen tartozás kiváltása, sokszor felmerül a dilemma, hogy hitelt vegyünk fel, vagy inkább várjuk ki, míg össze tudjuk spórolni a szükséges pénzt. Habár mindkettő mellett szólnak pro és kontra érvek, céljaink, illetve egyéni körülményeink is befolyásolhatják, hogy melyik számunkra az ideális megoldás. (x)
VIDEO Halak csillagjegyűként ezekre számíthatsz párkapcsolatban a többi csillagjegytől
De miket szükséges mérlegelnünk, mielőtt meghozzuk a döntésünket? És milyen lehetőségeink vannak, ha belevágunk a hiteligénylésbe? Cikkünkben ezeket járjuk körül.
Hiteligénylés vagy spórolás: előnyök és hátrányok
A hitelfelvétel gondolata sokakat aggodalommal tölt el, hiszen hosszabb távon a nem tervezett kiadások vagy a váratlan élethelyzetek miatt előfordulhat, hogy nem leszünk képesek fizetni a törlesztőrészleteket, így pedig felmerülhet az eladósodás veszélye. Ha azonban a pillanatnyi vásárlóképességünkön felül rendelkezünk a céljainknak megfelelő hitelképességgel is, akkor érdemes ezt kihasználnunk – több előnyünk származhat ugyanis abból, ha a huzamosabb ideig tartó takarékoskodás helyett élünk a pénzintézetek által nyújtott hitelezési lehetőségekkel.
Az egyik legfőbb ok, amiért megéri hitelt felvennünk, az az, hogy így azonnal hozzájuthatunk a szükséges pénzhez. Ez különösen hasznos lehet sürgős kiadások vagy váratlan események esetén. Ha saját magunk gyűjtjük a pénzt, a banki előfinanszírozás hiányában akár évekig is tarthat, mire előteremtjük a kellő pénzösszeget – addig pedig parkolópályán kell tartanunk a finanszírozni kívánt projektjeinket. Arról nem is beszélve, hogy ilyen időtávlatban a piaci viszonyok is megváltozhatnak, így például, ha lakás- vagy autóvásárlásról van szó, könnyen lemaradhatunk az aktuálisan elérhető kedvező lehetőségekről.
Emellett, ha hitelt igénylünk, átláthatóbbá és tervezhetőbbé válnak kiadásaink, hiszen a hitelszerződés pontosan meghatározza a fizetés ütemét. A fix törlesztésű hitelkonstrukciók esetén például a teljes futamidőre előrevetítve kalkulálhatunk a havi költségeinkkel.
Fontos, hogy körültekintően járjunk el
Kétségtelen azonban, hogy a hitelfelvétel nem teljesen kockázatmentes, így rendkívül fontos, hogy alaposan utánajárjunk a lehetőségeinknek, mielőtt sor kerül a hitelszerződés megkötésére. Ha nem tudjuk rendszeresen fizetni hitelünk részleteit, akkor késedelmi kamatokra számíthatunk, huzamosabb elmaradás esetén pedig a negatív KHR listára is felkerülhetünk. Amennyiben az azonnali pénzhez jutás lehetősége nem kulcskérdés számunkra, akkor a takarékoskodás is megfontolandó opció lehet, hiszen nem jár ilyen jellegű elköteleződéssel – ha esetenként nem tudjuk a havi összeget félretenni, azzal mindössze a teljes összegkeret összegyűjtéséhez szükséges időtartamot toljuk ki.
További szempont, hogy ha hitelt veszünk fel, akkor kamatokkal is számolnunk kell, így a futamidő lejártáig mindenképpen többet fizetünk vissza, mint amennyit felveszünk – igaz, ez a többletköltség szétoszlik a futamidő alatt, így nem egyszerre kell viselnünk annak terheit.
Személyi kölcsön, jelzáloghitel, lakáshitel – melyik konstrukciót válasszuk?
Ha úgy döntünk, hogy terveink megvalósításához hitelt veszünk fel, többféle hiteltípusból is választhatunk, így első lépésként érdemes azt végiggondolnunk, hogy ezek közül melyik rendelkezik a legtöbb előnnyel számunkra. Ennek eldöntéséhez több tényezőt is ajánlott mérlegelnünk, hogy megtaláljuk az elképzeléseinknek leginkább megfelelő konstrukciót.
Egyebek mellett számításba kell vennünk, hogy
- mi a hitelfelvétel célja,
- mekkora hitelösszegre van szükségünk,
- milyen futamidőre tervezünk,
- illetve, hogy fedezettel vagy fedezet nélkül vennénk-e fel hitelt.
Ha kisebb, nagyságrendileg 10 millió forint alatti hitelt vennénk fel, ideális választást jelenthet a személyi kölcsön, amelynek legfőbb előnye, hogy rendkívül rugalmas lehetőségeket kínál: számos hitelcélra, illetve akár szabadon is felhasználható. További pozitívuma, hogy az igénylés akár online is elintézhető, és az igényelt összeg akár 5 percen belül megérkezik a számlánkra; ezen felül fedezet sem szükséges hozzá.
Szabad felhasználásra vagy akár lakáscélra választhatunk jelzáloghitelt is. A személyi kölcsönhöz képest ennél a típusnál jellemzően alacsonyabb kamatlábakkal számolhatunk és hosszabb futamidőre is igényelhetjük, ugyanakkor minden esetben fedezetre van szükség hozzá.
A lakáshitelek különösen a nagyobb hitelösszegek esetén előnyösek, hiszen ezek költsége kedvezőbb, mint egy hasonló összegű szabad felhasználású hitel, ugyanakkor az ilyen hitelkonstrukciók felhasználási feltételei kötöttek, csakis ingatlanvásárlásra vagy -felújításra használhatjuk.
Ezeket fontoljuk meg, mielőtt belevágunk a hitelfelvételbe
Ahhoz, hogy az igényelni kívánt hitelösszeget biztosan megkapjuk, valamint, hogy a hitelszerződésben foglaltak hosszú távon is optimálisak legyenek számunkra, rendkívül fontos, hogy minden részletet alaposan számításba vegyünk. Mérjük fel, hogy mekkora törlesztőrészlet fér bele havonta – ebbe pedig mindenképpen kalkuláljuk bele azt is, hogy olykor váratlan kiadások is felmerülhetnek! Mérlegeljük, hogy rövid vagy hosszú távú elkötelezettséget vállalunk-e és hogyan hat ez a döntés a havi költségekre és a teljes visszafizetendő összegre!
Ezen felül ajánlott megvizsgálnunk az egyéb feltételeket, például az előtörlesztés lehetőségét, a törlesztőrészletek módosításának opcióit vagy az esetleges büntetőkamatokat. Ezek a tényezők befolyásolhatják a hitel rugalmasságát és az esetleges költségeket.
Kérjük szakértő segítségét!
Habár az egyes hitelek részleteiről a pénzintézetek holnapjairól tájékozódhatunk, illetve különféle online kalkulátorokat is használhatunk, az optimális konstrukció nagyban függ az egyéni körülményeinktől, ezért mindenképpen érdemes banki tanácsadást is igénybe vennünk.
A pénzügyi szakemberek az egyéni céljainkat, az elérhető hitelezési lehetőségeket és az aktuális piaci trendeket egyaránt figyelembe véve átfogó képet nyújtanak nekünk arról, hogy melyek lehetnek számunkra a legelőnyösebb opciók, így pedig biztosak lehetünk abban, hogy a hitelfelvétel jól átgondolt döntés lesz, amely harmonizál a hosszú távú pénzügyi terveinkkel és céljainkkal.
Ez a cikk egy fizetett promóció, támogatott tartalom, megrendelője a K&H Bank Zrt. A cikkben hivatkozott termék vagy termékek részletei és feltételei a K&H Bank személyes ügyfélpontjain és honlapján (www.kh.hu) érhetőek el.